Государственная Дума на пленарном заседании 1 октября 2026 года приняла в первом чтении правительственный законопроект (№ 1240316-8), вносящий изменения в Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Документ предусматривает существенное расширение системы гарантирования сбережений граждан: лимит страхового возмещения по отдельным категориям долгосрочных рублёвых вкладов и безотзывным сберегательным сертификатам повышается с 1,4 млн до 2 млн рублей, а страховое покрытие по счетам эскроу увеличивается втрое — с 10 млн до 30 млн рублей. Председатель Госдумы Вячеслав Володин, комментируя решение, охарактеризовал его как «защиту вкладчиков и привлекательность вложений», а также поддержку граждан, планирующих приобретение жилья.
Повышение лимита по долгосрочным вкладам и безотзывным сертификатам
Ключевое нововведение касается двух категорий рублёвых вкладов физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей, адвокатов и нотариусов, открывших счета для профессиональной деятельности.
Первая категория — вклады сроком более трёх лет, по условиям которых при досрочном возврате (полном или частичном) по требованию вкладчика проценты выплачиваются по ставке не выше ставки вклада до востребования. Экономический смысл конструкции состоит в том, что вкладчик добровольно отказывается от права на досрочное изъятие средств без потери дохода, а банк получает стабильный долгосрочный пассив, что позволяет предлагать повышенную доходность.
Вторая категория — вклады, удостоверенные безотзывными сберегательными сертификатами со сроком от одного года до трёх лет включительно. Безотзывный сертификат — это ценная бумага, держатель которой не вправе требовать досрочного погашения, что также обеспечивает банку предсказуемость ресурсной базы.
Страховое возмещение по обеим категориям устанавливается в размере 100% суммы вклада, но не более 2 млн рублей в совокупности. Принципиальная особенность механизма состоит в том, что возмещение по этим вкладам будет рассчитываться и выплачиваться отдельно от возмещения по другим вкладам, то есть фактически дополнительно к базовому лимиту. Как пояснил депутат Игорь Игошин, если у гражданина открыт долгосрочный вклад на 2 млн рублей и одновременно обычный вклад на 1,4 млн рублей в том же банке, при наступлении страхового случая он получит 2 млн рублей по долгосрочному вкладу и ещё 1,4 млн рублей по обычному — совокупно 3,4 млн рублей, тогда как в настоящее время он получил бы только 1,4 млн рублей на все вклады.
Увеличение страхового покрытия по счетам эскроу
Законопроект повышает максимальный размер страхового возмещения по счетам эскроу с 10 млн до 30 млн рублей. Речь идёт о счетах, используемых при сделках купли-продажи недвижимости, расчётах по договорам участия в долевом строительстве и договорам строительного подряда. По каждому виду счетов эскроу в одном банке возмещение рассчитывается отдельно.
В заключении комитета Госдумы по финансовому рынку отмечается, что с 2020 года стоимость жилья существенно выросла и действующий лимит не покрывает стоимость приобретаемого жилья, особенно в крупных городах. По оценке Банка России, приведённой в заключении, рост страховой ответственности по долгосрочным вкладам составит порядка 0,2 трлн рублей, по счетам эскроу — порядка 0,9 трлн рублей.
Повышенное возмещение при особых обстоятельствах
Отдельного внимания заслуживает изменение порядка выплаты повышенного страхового возмещения при возникновении особых обстоятельств. В пояснительной записке к законопроекту указывается, что механизм повышенного возмещения — при наследовании, продаже жилья или земли, исполнении судебного решения, а также при компенсации вреда жизни, здоровью или имуществу — предусматривает выплату до 10 млн рублей, которая также будет рассчитываться отдельно от возмещения по обычным вкладам. В результате совокупное страховое возмещение, причитающееся вкладчику, может достигать 11,4 млн рублей. В действующей редакции закона повышенный лимит включает в себя стандартное страховое возмещение по вкладам, тогда как предлагаемый механизм делает эти выплаты кумулятивными.
Дифференциация ставок взносов в Фонд обязательного страхования вкладов
Законопроект устанавливает предельные базовые ставки страховых взносов банков в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) в зависимости от вида вкладов и счетов. Для долгосрочных рублёвых вкладов и безотзывных сберегательных сертификатов максимальная ставка составит 0,125% расчётной базы, для счетов эскроу — 0,05%, для вкладов в иностранной валюте — 0,375%, для остальных рублёвых вкладов и счетов — 0,15%.
Для сравнения: базовая ставка страховых взносов в ФОСВ в настоящее время составляет 0,12% от расчётной базы за квартал. По закону она не может превышать 0,15%, однако в отдельных случаях Банк России вправе временно увеличить её до 0,3%, но не более чем на два расчётных периода в течение 18 месяцев. Ставка по прочим рублёвым вкладам, согласно законопроекту, также может быть повышена до 0,3%, но не более чем на два расчётных периода в течение 18 месяцев.
Таким образом, ставка взносов по долгосрочным рублёвым вкладам и безотзывным сберегательным сертификатам снижается более чем вдвое относительно текущего уровня, тогда как ставка по валютным счетам увеличивается примерно вдвое. Как отмечается в пояснительной записке, это «снизит заинтересованность банков в привлечении валютных вкладов и будет способствовать предотвращению "валютной" структуры вкладов». Снижение ставки взносов по долгосрочным рублёвым вкладам, напротив, создаёт для банков экономический стимул предлагать более выгодные условия по таким депозитам, поскольку стоимость страхования этих пассивов для кредитной организации снижается.
Сроки вступления в силу и переходные положения
В случае принятия закон вступит в силу с 1 января 2027 года. Новые правила в части размера страхового возмещения будут применяться к страховым случаям, наступившим после этой даты. Первым расчётным периодом для уплаты банками взносов в ФОСВ по новым ставкам станет квартал, следующий за кварталом вступления закона в силу.
Эволюция системы страхования вкладов
Базовая гарантия по системе страхования вкладов составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Эта сумма не индексировалась с 2014 года — на протяжении двенадцати лет. По оценке замминистра финансов Ивана Чебескова, страхового лимита в 1,4 млн рублей достаточно для 97% всех вкладов в России. Для отдельных случаев предусмотрены повышенные лимиты: 2,8 млн рублей для безотзывных вкладов сроком не менее трёх лет и 10 млн рублей для счетов эскроу. Кроме банковских вкладов, система распространяется на программу долгосрочных сбережений (покрытие до 2,8 млн рублей), а также на сбережения граждан на индивидуальных инвестиционных счетах (1,4 млн рублей на базе отдельного фонда).
Принятие рассматриваемого законопроекта расширяет архитектуру гарантирования, вводя дифференцированные лимиты и ставки взносов в зависимости от срочности и валюты обязательств. Это соответствует концепции дифференциации лимита страхового возмещения и ставок страховых взносов в ФОСВ, разработанной Банком России.
Выводы и Заключение
Законопроект представляет собой структурную реформу системы страхования вкладов, направленную на стимулирование долгосрочных рублёвых сбережений и защиту средств граждан, размещённых на счетах эскроу при приобретении жилья. Механизм кумулятивного возмещения — когда выплаты по долгосрочным вкладам, безотзывным сертификатам и особым обстоятельствам рассчитываются отдельно от базового лимита — позволяет вкладчику аккумулировать страховое покрытие, существенно превышающее стандартные 1,4 млн рублей. Одновременно дифференциация ставок взносов в ФОСВ создаёт рыночные стимулы для банков: снижение стоимости страхования долгосрочных рублёвых пассивов делает их более привлекательными для кредитных организаций, тогда как удорожание страхования валютных вкладов снижает их конкурентоспособность. Дальнейшая судьба документа зависит от рассмотрения во втором чтении, в ходе которого возможна корректировка отдельных параметров, однако концептуальная направленность реформы — смещение баланса системы страхования в пользу долгосрочных рублёвых инструментов — представляется устойчивой.