В мае 2026 года Банк России выпустил методические рекомендации № 1-МР, направленные на усиление контроля кредитных организаций за операциями клиентов с наличными денежными средствами. Этот документ стал очередным шагом регулятора в рамках реализации государственной политики по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). Новые рекомендации содержат конкретные количественные критерии для выявления подозрительных транзакций, что знаменует переход от общих принципов к риск-ориентированному подходу с четкими числовыми параметрами.
Цели и нормативная база
Ключевая цель новых методических рекомендаций — минимизация рисков вовлечения банков в проведение операций, действительными целями которых являются легализация преступных доходов и иные противозаконные цели. Документ развивает положения Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и дополняет требования Положения Банка России от 18.06.2025 № 860-П.
Особое внимание в рекомендациях уделяется операциям, подпадающим под коды видов признаков 1407 («Существенное увеличение доли наличных денежных средств, вносимых на счет клиентом — юридическим лицом») и 1424 («Внесение на счет наличных денежных средств, источник происхождения которых вызывает подозрения»). Эти коды являются частью классификатора признаков необычных операций и сделок, используемого кредитными организациями при подготовке сообщений в Росфинмониторинг.
Ключевые индикаторы для физических лиц
Для физических лиц регулятор установил несколько четких критериев, при обнаружении которых банкам рекомендуется проводить углубленный анализ операций клиента. Первый индикатор — значительный объем внесения наличных на счет, составляющий в совокупности не менее 5 млн рублей в течение 30 календарных дней. При этом доля таких операций должна составлять не менее 70% от кредитового оборота по счету (без учета переводов собственных средств между счетами клиента). Дополнительным условием является последующее расходование этих средств в значительном объеме за рубежом в течение короткого периода времени — как правило, не более 10 дней.
Второй индикатор — множественное дробление крупных сумм: проведение не менее 10 операций по внесению наличных в течение 30 дней, каждая из которых составляет от 100 тыс. рублей, с аналогичным последующим трансграничным переводом большей части средств в течение 10 дней. Подобная схема (структурирование) является классическим приемом, направленным на обход пороговых значений обязательного контроля.
Третий признак охватывает операции, связанные с потенциальной подменой плательщика: переводы физическим лицом без открытия банковского счета (путем внесения наличных) для зачисления на счет юридического лица в совокупном объеме не менее 5 млн рублей в течение 30 дней, если у банка есть основания полагать, что действительной целью является оплата по договору за третье юридическое лицо.
Индикаторы для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей
В отношении корпоративных клиентов Банк России также установил количественные критерии, дифференцированные в зависимости от статуса резидентства. Для юридических лиц-нерезидентов индикатором риска является внесение наличных денежных средств на счет в размере 30 млн рублей и более в течение 30 дней.
Для резидентов и индивидуальных предпринимателей пороговая сумма аналогична — 30 млн рублей за 30 дней, однако с дополнительным квалифицирующим признаком: сумма должна значительно превышать среднемесячные обороты по счетам данного клиента за предшествующие три месяца. Отдельного внимания заслуживают ситуации, когда ранее операции по счетам клиента носили преимущественно безналичный характер, либо деятельность компании или ИП в принципе не предполагает интенсивного наличного оборота. В этих случаях банкам рекомендуется анализировать экономическую обоснованность внезапного изменения модели расчетов, запрашивая у клиента подтверждающие документы о происхождении денежных средств.
Исключения и особенности применения
Принципиально важным аспектом новых рекомендаций является закрепление исключений для добросовестных клиентов. Меры контроля не применяются в отношении физических лиц, в отношении которых у кредитной организации имеется документально подтвержденная информация о финансовом положении, деловой репутации и источниках происхождения денежных средств и иного имущества.
Кроме того, регулятор рекомендует кредитным организациям не реже одного раза в три месяца пересматривать и при необходимости актуализировать суммовые и долевые значения указанных индикаторов, что позволяет адаптировать контрольные механизмы к изменяющейся практике проведения сомнительных операций.
Международная практика
Как подчеркивает Банк России, предлагаемые подходы соответствуют международным стандартам в сфере ПОД/ФТ. В частности, они соотносятся с рекомендациями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), в которых особое внимание уделяется вопросам установления сведений об источниках происхождения денежных средств при реализации процедур надлежащей проверки клиентов. Это подтверждает последовательную интеграцию российского антиотмывочного регулирования в глобальную систему финансового мониторинга.
Масштаб проблемы
Актуальность принятых мер подтверждается статистическими данными. По итогам 2025 года объем подозрительных операций, связанных с обналичиванием средств, снизился на 19% по сравнению с 2024 годом — с 90 млрд рублей до 72,6 млрд рублей, однако масштаб проблемы остается значительным. При этом количество клиентов-дропов (физических лиц, чьи банковские карты используются для обналичивания и транзита преступных доходов) продолжает расти: по состоянию на сентябрь 2025 года их число достигло 1,2 млн человек, увеличившись на 0,5 млн с начала года. Эти данные свидетельствуют о сохраняющейся потребности в совершенствовании инструментов контроля за наличным денежным оборотом.
Практические последствия
Выпуск методических рекомендаций № 1-МР фактически означает, что кредитные организации должны внедрить в свои системы финансового мониторинга соответствующие скоринговые модели и процедуры. Ожидается, что банки будут на ежедневной основе осуществлять скрининг клиентских операций на предмет соответствия установленным индикаторам. При выявлении таких операций кредитные организации, руководствуясь правилами внутреннего контроля и положениями 115-ФЗ, вправе запросить у клиента документы, подтверждающие законность происхождения денежных средств, а при непредоставлении таких документов — применить меры противодействия, включая отказ в выполнении распоряжения о совершении операции и расторжение договора банковского счета.